Calculadora de Amortización — Tabla Completa de Pagos con Desglose Capital e Intereses
Genera una tabla de amortización completa mes a mes que muestra exactamente cómo se divide cada pago entre capital e intereses. Consulta el saldo pendiente después de cada pago, entiende por qué los primeros pagos son mayormente intereses, y planifica pagos anticipados estratégicamente. Todos los cálculos se ejecutan localmente — tus datos financieros no salen del navegador.
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El cronograma de amortización aparecerá aquí
Una calculadora de amortización le ayuda a entender cómo se paga un préstamo a lo largo del tiempo. Muestra cómo cada pago mensual se divide entre principal e interés, y muestra el saldo restante después de cada pago.
Características:
- Calcular el monto del pago mensual
- Ver cronograma de amortización detallado
- Ver desglose de principal vs interés
- Comprender el saldo restante a lo largo del tiempo
Cómo funciona realmente la amortización
La amortización es el proceso de pagar un préstamo mediante cuotas periódicas iguales que cubren tanto capital como intereses. La palabra viene del latín "admortire" (matar) — estás "matando" la deuda poco a poco.
Lo que sorprende a la mayoría de prestatarios: en una hipoteca de €250.000 a 25 años con un 3.5% de interés, tu cuota mensual es de €1.253. Pero en el mes 1, solo €523 van al capital — los otros €729 son intereses puros. Eso es un 58% de intereses. A mitad del préstamo (mes 150), la proporción es aproximadamente 50/50. En el último año, casi todo va al capital.
La matemática: interés mensual = saldo pendiente × (tipo anual / 12). Como el saldo es máximo al principio, los intereses son máximos al principio. Tu cuota fija menos los intereses del mes = reducción de capital. A medida que baja el saldo, bajan los intereses, así que más de la misma cuota va al capital. Es un proceso que se auto-acelera.
La fórmula estándar de amortización: M = P × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ − 1], donde P = capital, r = tipo mensual (anual ÷ 12), n = total de pagos. Esta fórmula se derivó en el siglo XVII y no ha cambiado — todos los bancos del mundo la usan.
Lo que la fórmula no te dice: el total de intereses pagados. En ese préstamo de €250.000 / 25 años / 3.5%, pagarás €125.900 en intereses totales — más del 50% del préstamo original. Por eso incluso pequeñas diferencias de tipo importan enormemente en 25 años. Una reducción de 0.25% ahorra más de €10.000 en intereses.
Cómo usar
- Introduce el importe del préstamo (solo capital, sin intereses).
- Introduce el plazo — años y meses.
- Introduce el tipo de interés anual (nominal, no TAE).
- Haz clic en Calcular para generar la tabla mes a mes.
- Desplázate por la tabla para ver el desglose capital/intereses de cualquier mes.
Cuándo necesitas una tabla de amortización
Planificar amortizaciones anticipadas
La tabla muestra exactamente adónde va cada euro. Si haces un pago extra de €5.000 en el mes 12, puedes ver que elimina meses de intereses al final. Los pagos anticipados tempranos tienen un impacto dramáticamente mayor que los tardíos porque reducen la base sobre la que se calculan los intereses futuros.
Comparar ofertas de préstamo
Dos bancos te ofrecen: 3.5% a 25 años vs 3.0% a 20 años. Las cuotas mensuales son muy diferentes, pero ¿cuál cuesta menos en total? Genera ambas tablas y compara los intereses totales. A menudo el préstamo más corto ahorra €30.000+ en intereses.
Planificación fiscal (deducción de intereses)
En España, las hipotecas anteriores a 2013 permiten deducción por vivienda habitual. La tabla de amortización te dice exactamente cuántos intereses pagas cada año — útil para estimar tu deducción fiscal y planificar.
Análisis de refinanciación
Llevas 10 años con una hipoteca a 30 años y consideras refinanciar. La tabla muestra tu saldo actual y cuánto interés pagarías continuando vs empezando un nuevo préstamo. Suma los gastos de formalización (1-2% del préstamo) para encontrar el punto de equilibrio.
Errores comunes
Usa el tipo nominal, no la TAE
La TAE incluye comisiones y gastos. La fórmula de amortización necesita el tipo nominal (el que aparece en tu contrato). Si tu TAE es 4.0% pero tu tipo nominal es 3.5%, usa 3.5%. La TAE es para comparar ofertas; el tipo nominal es para calcular cuotas reales.
Esta tabla asume cero pagos anticipados
La tabla estándar muestra solo las cuotas mínimas requeridas. Si haces amortizaciones anticipadas, la liquidación real será más rápida y los intereses totales menores. Usa nuestra Calculadora de Amortización Anticipada para modelar esos escenarios.
Las hipotecas variables rompen esta tabla
Esta calculadora asume tipo fijo durante todo el plazo. Si tienes una hipoteca variable (Euríbor + diferencial), la tabla solo es precisa hasta la próxima revisión. Tras el cambio de tipo, necesitas recalcular con el nuevo tipo y saldo restante.
El coste mensual real es mayor que la cuota mostrada
La cuota de amortización cubre solo capital + intereses. Tu coste mensual real de vivienda incluye seguro de hogar (€300-600/año), IBI (0.4-1.1% del valor catastral), comunidad de propietarios, y posiblemente seguro de vida vinculado. Presupuesta todo junto.
Escenarios reales de amortización
Hipoteca estándar a 25 años — primer vs último pago
€200.000 al 3.5% durante 25 años (300 cuotas).
Input
Capital: €200.000 | Tipo: 3.5% | Plazo: 25 añosOutput
Cuota mensual: €1.001. Pago #1: €583 intereses + €418 capital (58% intereses). Pago #300: €3 intereses + €998 capital (0.3% intereses). Intereses totales en 25 años: €100.360 — el 50% del préstamo original.Préstamo de coche a 5 años
€20.000 al 6.5% durante 5 años (60 cuotas).
Input
Capital: €20.000 | Tipo: 6.5% | Plazo: 5 añosOutput
Cuota mensual: €391. Pago #1: €108 intereses + €283 capital (28% intereses). En el mes 30: €58 intereses + €333 capital. Intereses totales: €3.460. Los plazos cortos tienen mucha menos dominancia de intereses al principio.Características
- Tabla completa mes a mes para cualquier plazo
- Desglose capital vs intereses con barras de progreso visuales
- Columna de saldo pendiente — consulta la deuda restante tras cada pago
- Resumen: cuota mensual, total pagado, total intereses
- Soporta cualquier importe desde €1.000 hasta €10.000.000+
- Plazos personalizados: años + meses para préstamos no estándar
- Todos los cálculos locales — datos financieros privados
Preguntas frecuentes
¿Por qué el 58% de mi primera cuota son intereses?
Porque los intereses se calculan sobre el saldo pendiente, y al principio el saldo es el importe total del préstamo. En un préstamo de €200.000 al 3.5%, los intereses del mes 1 = €200.000 × 3.5% ÷ 12 = €583. Tu cuota es €1.001, así que solo €418 reducen el capital. Esta proporción mejora cada mes — hacia el año 12 es aproximadamente 50/50.
¿Cuánto interés total pagaré en una hipoteca a 25 años?
Típicamente el 40-70% del importe original, dependiendo del tipo. Al 3.5%: €100.360 en un préstamo de €200.000 (50%). Al 4.5%: €133.400 (67%). Al 2.5%: €69.500 (35%). Por eso comparar tipos importa — incluso 0.25% menos puede ahorrar €8.000-12.000 en 25 años.
¿Cuál es la diferencia entre esto y una calculadora de préstamos?
Una calculadora de préstamos te da el importe de la cuota mensual. Una calculadora de amortización te da la tabla completa — cada pago desglosado en capital e intereses, con el saldo pendiente. Usa la calculadora de préstamos para verificaciones rápidas de "¿puedo permitírmelo?". Usa esta para planificación detallada.
¿Funciona para préstamos de coche y personales?
Sí — cualquier préstamo a tipo fijo con cuotas constantes. Préstamos de coche (3-8 años), préstamos personales (2-7 años), e hipotecas (15-30 años) usan la misma fórmula. No aplica para préstamos con carencia, préstamos bullet, o hipotecas variables tras el cambio de tipo.
¿Hipoteca a 20 o 30 años?
Matemáticamente gana la de 20 años: en un préstamo de €200.000 al 3.5%, pagas €36.000 menos en intereses totales. Pero la cuota mensual es €1.160 vs €898 — €262/mes más. Si esos €262 extra irían a inversiones que rinden >3.5% después de impuestos, la de 30 años podría ser mejor financieramente. Genera ambas tablas aquí y compara.
Consejos y flujos relacionados
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- Mira cómo los pagos extra acortan tu hipoteca con nuestra Calculadora de Amortización Anticipada.
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