Calculadora de Hipoteca — Ve Tu Pago Mensual Real
Ingresa tus números y ve exactamente cuánto pagarás cada mes. Esta calculadora muestra el desglose capital + interés, el costo total durante la vida del préstamo, y cuánto de tus pagos iniciales va directo a intereses (spoiler: la mayoría).
Calcula pagos mensuales, intereses totales y pago total
Cómo Funciona la Matemática Hipotecaria
Tu pago mensual se calcula usando la fórmula estándar de amortización: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], donde P es el capital del préstamo (precio menos enganche), r es la tasa de interés mensual (tasa anual ÷ 12), y n es el número total de pagos (años × 12).
Lo que sorprende a la mayoría de compradores primerizos: en un préstamo a 30 años al 6.5%, tu primer pago es aproximadamente 65% interés y 35% capital. No llegas al 50/50 hasta aproximadamente el año 17. Por eso los pagos extra de capital en los primeros años tienen un impacto desproporcionado — cada dólar extra salta la cola de intereses.
Distinción importante: la tasa que ingresas aquí debe ser la tasa nominal (la que se usa para calcular pagos), NO la APR. La APR incluye comisiones y costos de cierre distribuidos durante el plazo del préstamo, así que siempre es ligeramente mayor. Tu prestamista cotiza ambas — usa la más baja (tasa nominal) para el cálculo del pago.
Cómo Usar
- Ingresa el precio de la vivienda (o el monto del préstamo si ya lo conoces).
- Ingresa tu enganche como porcentaje — 20% evita PMI, pero 5-10% es común para compradores primerizos.
- Ingresa el plazo — 30 años es estándar, 15 años ahorra mucho interés pero cuesta más mensualmente.
- Ingresa la tasa de interés anual (tasa nominal, no APR) y presiona Calcular.
Cuándo Esta Calculadora Ayuda
Calcular cuánta casa puedes pagar
Trabaja al revés: si puedes pagar cómodamente $2,500/mes, ¿qué monto de préstamo soporta eso a las tasas actuales? Ajusta el precio hasta que el pago mensual quepa en tu presupuesto. Regla general: mantén la vivienda bajo el 28% del ingreso bruto.
Comparar préstamos a 15 vs 30 años
En un préstamo de $400,000 al 6.5%: 30 años = $2,528/mes, interés total = $510,177. 15 años = $3,484/mes, interés total = $227,181. Pagas $956 más al mes pero ahorras $283,000 en intereses. Ejecuta ambos escenarios aquí con tus números reales.
Decidir cuánto dar de enganche
Poner 20% en una casa de $500K ($100K) vs 5% ($25K) cambia tu pago mensual unos $475 y elimina PMI (~$200/mes). Pero esos $75K extra atados en la casa podrían generar retornos en otro lado. Esta calculadora te ayuda a ver el impacto mensual.
Evaluar un refinanciamiento
Si las tasas bajan 1% por debajo de tu tasa actual, ¿vale la pena refinanciar? Calcula tu nuevo pago, compara con el viejo, multiplica el ahorro mensual por los meses restantes, y resta costos de cierre (~$3-5K). Si recuperas la inversión en 2-3 años, generalmente vale la pena.
Lo Que La Mayoría de Calculadoras No Te Dicen
Esto muestra solo capital + interés
Tu pago mensual real incluye impuestos sobre la propiedad (~1-2% del valor anualmente), seguro de vivienda (~$100-300/mes), y PMI si pones menos del 20%. Agrega 30-40% al número que ves aquí para un presupuesto realista.
Usa la tasa nominal, no APR
APR incluye comisiones de originación y costos de cierre amortizados durante el plazo. Es útil para comparar prestamistas, pero NO es la tasa usada para calcular tu pago mensual. Usa la tasa base que tu prestamista cotiza.
Pagos extra tempranos ahorran más
Agregar $200/mes de capital extra a un préstamo de $400K/30yr/6.5% ahorra $98,000 en intereses y paga el préstamo 5 años antes. Cuanto antes empieces, más ahorras — porque eliminas interés futuro que habría compuesto.
No olvides el costo de oportunidad
Un enganche mayor significa pagos mensuales más bajos, pero ese efectivo podría ganar 7-10% anualmente en fondos indexados. Si tu tasa hipotecaria es 6.5% y el mercado promedia 9%, la matemática podría favorecer un enganche menor e invertir la diferencia.
Ejemplos de Cálculo
Casa de $400,000, 20% enganche, 30 años al 6.5%
Un escenario típico de compra de vivienda de rango medio en 2026.
Input
Precio: $400,000 | Enganche: 20% ($80,000) | Préstamo: $320,000 | Plazo: 30 años | Tasa: 6.5%Output
Pago mensual: $2,023 | Interés total: $408,141 | Total pagado: $728,141 | Primer pago: $1,733 interés + $290 capitalMismo préstamo pero a 15 años
Ve cuánto interés ahorras con un plazo más corto.
Input
Precio: $400,000 | Enganche: 20% ($80,000) | Préstamo: $320,000 | Plazo: 15 años | Tasa: 6.0%Output
Pago mensual: $2,700 | Interés total: $165,952 | Total pagado: $485,952 | Ahorro vs 30yr: $242,189 en interesesCaracterísticas
- Cálculo instantáneo de pago mensual con desglose capital/interés
- Interés total y costo total durante todo el plazo del préstamo
- Soporta cualquier monto, plazo y tasa
- Muestra cuánto de cada pago va a interés vs capital
- Toda la matemática corre en tu navegador — sin datos almacenados
- Gratis, sin registro, sin anuncios
Preguntas Frecuentes
¿Cuánta casa puedo pagar con un salario de $80K?
La regla del 28% dice que tu pago de vivienda debe ser menos del 28% del ingreso bruto mensual. Con $80K eso es ~$1,867/mes para capital + interés. Al 6.5% por 30 años con 20% de enganche, eso soporta aproximadamente una casa de $350,000. Pero recuerda presupuestar impuestos y seguro adicional.
¿Cuál es la diferencia entre hipotecas a 15 y 30 años?
En un préstamo de $320K al 6.5%: 30 años cuesta $2,023/mes pero $408K de interés total. 15 años cuesta $2,787/mes pero solo $181K de interés total. Pagas $764 más al mes pero ahorras $227,000 durante la vida del préstamo. Las tasas a 15 años también son típicamente 0.5-0.75% más bajas.
¿Debo poner 20% de enganche o menos?
Poner menos del 20% significa pagar PMI (seguro hipotecario privado) — típicamente 0.5-1% del monto del préstamo por año. En un préstamo de $320K eso es $133-267/mes extra. Si puedes llegar al 20%, eliminas ese costo inmediatamente. Pero si te toma 5 años más ahorrar el 20%, comprar antes al 10% podría tener sentido dependiendo de la apreciación en tu mercado.
¿Esta calculadora incluye impuestos sobre la propiedad?
No — muestra solo capital e interés. Los impuestos sobre la propiedad varían enormemente por ubicación (0.3% en Hawaii a 2.5% en New Jersey). Agrega tu tasa local × valor de la casa ÷ 12 para obtener tu costo mensual real.
¿Cómo afectan los pagos extra a mi hipoteca?
Los pagos extra de capital reducen tu saldo más rápido, lo que significa menos interés acumulado cada mes. En un préstamo de $320K/30yr/6.5%, pagar solo $100 extra al mes ahorra $52,000 en intereses y paga el préstamo 4 años antes. Usa nuestra Calculadora de Liquidación de Hipoteca para modelar escenarios específicos.
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