Tilgungsrechner: vollständiger Tilgungsplan mit Zins- und Tilgungsaufschlüsselung
Erstelle einen kompletten monatlichen Tilgungsplan, der exakt zeigt, wie sich jede Rate in Tilgung und Zinsen aufteilt. Sieh deine Restschuld nach jeder einzelnen Zahlung, verstehe warum frühe Raten hauptsächlich Zinsen sind, und plane Sondertilgungen strategisch. Alle Berechnungen laufen lokal, deine Finanzdaten verlassen nie den Browser.
Jahre
Monate
Geben Sie Darlehensinformationen ein, um zu berechnen
Der Tilgungsplan wird hier angezeigt
Ein Tilgungsrechner hilft Ihnen zu verstehen, wie ein Darlehen im Laufe der Zeit zurückgezahlt wird. Er zeigt, wie jede monatliche Zahlung zwischen Kapital und Zinsen aufgeteilt wird, und zeigt den verbleibenden Saldo nach jeder Zahlung an.
Eigenschaften:
- Monatlichen Zahlungsbetrag berechnen
- Detaillierten Tilgungsplan anzeigen
- Aufschlüsselung von Kapital gegen Zinsen anzeigen
- Verbleibende Bilanz im Laufe der Zeit verstehen
Wie Tilgung wirklich funktioniert
Tilgung (Amortisation) ist der Prozess, einen Kredit durch gleich hohe periodische Zahlungen abzubezahlen, die sowohl Tilgung als auch Zinsen abdecken. Das Wort kommt vom lateinischen „admortire" (töten), du „tötest" die Schuld langsam.
Was die meisten Kreditnehmer überrascht: Bei einem Immobilienkredit über 400.000 € mit 3,5% Zinsen und 25 Jahren Laufzeit beträgt die Monatsrate 2.003 €. Aber im ersten Monat gehen nur 836 € in die Tilgung, die anderen 1.167 € sind reine Zinsen. Das sind 58% Zinsen. Zur Hälfte der Laufzeit (Monat 150) ist das Verhältnis ungefähr 50/50. Im letzten Jahr geht fast alles in die Tilgung.
Die Mathematik dahinter: Zinsen pro Monat = Restschuld × (Jahreszins / 12). Da die Restschuld am Anfang am höchsten ist, sind auch die Zinsen am Anfang am höchsten. Deine feste Rate minus die Monatszinsen = Tilgungsanteil. Wenn die Restschuld sinkt, sinken die Zinsen, und mehr von derselben Rate fließt in die Tilgung. Ein sich selbst beschleunigender Prozess.
Die Standard-Tilgungsformel für die Monatsrate: M = P × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ − 1], wobei P = Darlehenssumme, r = Monatszins (Jahreszins ÷ 12), n = Gesamtzahl der Raten. Diese Formel wurde im 17. Jahrhundert hergeleitet und hat sich seitdem nicht geändert. Jede Bank weltweit nutzt sie.
Was die Formel dir nicht verrät: die Gesamtzinsen. Bei dem 400.000 € / 25 Jahre / 3,5%-Kredit zahlst du insgesamt 200.900 € Zinsen, mehr als die Hälfte der ursprünglichen Darlehenssumme. Deshalb machen selbst kleine Zinsunterschiede über 25 Jahre enorm viel aus. 0,25% weniger Zinsen sparen bei diesem Kredit über 16.000 €.
Anleitung
- Gib die Darlehenssumme ein (nur Nettokreditbetrag, ohne Zinsen).
- Gib die Laufzeit ein: Jahre und Monate (z.B. 25 Jahre 0 Monate für einen Standard-Immobilienkredit).
- Gib den jährlichen Sollzinssatz ein (Nominalzins, nicht Effektivzins).
- Klicke auf Berechnen, um den vollständigen monatlichen Tilgungsplan zu generieren.
- Scrolle durch die Tabelle, um die Zins-/Tilgungsaufteilung für jeden beliebigen Monat zu sehen.
Wann du einen Tilgungsplan brauchst
Sondertilgungen strategisch planen
Ein Tilgungsplan zeigt dir exakt, wohin jeder Euro fließt. Wenn du in Monat 12 eine Sondertilgung von 5.000 € leistest, siehst du, dass sie die letzten Monate an Zinsen eliminiert. Frühe Sondertilgungen haben dramatisch mehr Wirkung als späte, weil sie die Basis reduzieren, auf der künftige Zinsen berechnet werden.
Kreditangebote nebeneinander vergleichen
Zwei Banken bieten dir 3,5% auf 25 Jahre vs. 3,2% auf 20 Jahre. Die Monatsraten unterscheiden sich stark, aber was kostet insgesamt weniger? Erstelle beide Tilgungspläne und vergleiche die Gesamtzinsen. Oft spart der kürzere Kredit 30.000 €+ an Zinsen trotz höherer Monatsrate.
Steuerliche Planung (Vermietung)
Bei vermieteten Immobilien in Deutschland sind Schuldzinsen als Werbungskosten absetzbar. Der Tilgungsplan zeigt dir exakt, wie viel Zinsen du in jedem Kalenderjahr zahlst. Wichtig für die Anlage V der Steuererklärung. Im ersten Jahr sind die Zinsen deutlich höher als im 20. Jahr.
Umschuldung: Break-even-Analyse
Du bist 8 Jahre in einem 25-Jahres-Kredit und überlegst umzuschulden. Der Tilgungsplan zeigt deine aktuelle Restschuld und wie viel Zinsen du bei Fortführung noch zahlst vs. einen neuen Kredit. Rechne die Vorfälligkeitsentschädigung (typisch 1% der Restschuld) ein, um den Break-even-Monat zu finden.
Was die meisten falsch machen
Verwende den Nominalzins, nicht den Effektivzins
Der Effektivzins (effektiver Jahreszins) enthält Gebühren und Nebenkosten, verteilt über die Kreditlaufzeit. Die Tilgungsformel braucht den Nominalzins (Sollzins im Kreditvertrag). Wenn dein Effektivzins 3,8% ist, aber der Sollzins 3,5%, verwende 3,5%. Effektivzins ist zum Vergleichen von Angeboten; Sollzins ist zum Berechnen der tatsächlichen Raten.
Dieser Plan geht von keinen Sondertilgungen aus
Der Standard-Tilgungsplan zeigt nur die vertraglich vereinbarten Mindestraten. Wenn du Sondertilgungen leistest, ist die tatsächliche Tilgung schneller und die Gesamtzinsen niedriger. Nutze unseren Hypotheken-Ablöserechner, um Sondertilgungs-Szenarien gezielt zu modellieren.
Variable Zinsen machen diesen Plan ungültig
Dieser Rechner geht von einem festen Zinssatz über die gesamte Laufzeit aus. Bei variablen Darlehen oder nach Ablauf der Zinsbindung (in Deutschland typisch 10-15 Jahre) musst du mit dem neuen Zinssatz und der Restschuld neu rechnen. Nur Festzins-Darlehen haben einen wirklich vorhersagbaren Tilgungsplan.
Die echten Monatskosten sind höher als die angezeigte Rate
Die Tilgungsrate deckt nur Zins + Tilgung ab. Deine tatsächlichen monatlichen Wohnkosten umfassen zusätzlich: Grundsteuer (~0,3-0,6% des Immobilienwerts/Jahr), Gebäudeversicherung (~300-800 €/Jahr), Hausgeld bei Eigentumswohnungen (150-400 €/Monat), und Instandhaltungsrücklage (~1 €/m²/Monat).
Konkrete Tilgungsszenarien
Standard-Immobilienkredit, erste vs. letzte Rate
400.000 € Darlehen bei 3,5% Zinsen, 25 Jahre Laufzeit (300 Raten).
Input
Darlehenssumme: 400.000 € | Zinssatz: 3,5% | Laufzeit: 25 JahreOutput
Monatsrate: 2.003 €. Rate #1: 1.167 € Zinsen + 836 € Tilgung (58% Zinsen). Rate #300: 6 € Zinsen + 1.997 € Tilgung (0,3% Zinsen). Gesamtzinsen über 25 Jahre: 200.900 €, das sind 50% der ursprünglichen Darlehenssumme.Autokredit, schnellere Tilgung
25.000 € Autokredit bei 4,9% Zinsen, 5 Jahre Laufzeit (60 Raten).
Input
Darlehenssumme: 25.000 € | Zinssatz: 4,9% | Laufzeit: 5 JahreOutput
Monatsrate: 471 €. Rate #1: 102 € Zinsen + 369 € Tilgung (21,7% Zinsen). Bei Rate #30 (Hälfte): 55 € Zinsen + 416 € Tilgung. Gesamtzinsen: 3.260 €. Kürzere Laufzeiten bedeuten deutlich weniger Zinsdominanz in den frühen Raten.Funktionen
- Vollständiger monatlicher Tilgungsplan für jede Kreditlaufzeit
- Tilgungs- vs. Zinsaufschlüsselung mit visuellen Fortschrittsbalken
- Restschuld-Spalte: sieh die verbleibende Schuld nach jeder Rate
- Zusammenfassung: Monatsrate, Gesamtzahlung, Gesamtzinsen
- Unterstützt Kreditbeträge von 1.000 € bis 10.000.000 €+
- Individuelle Laufzeiten: Jahre + Monate für nicht-standardmäßige Kreditlängen
- Alle Berechnungen lokal, Finanzdaten bleiben privat
Häufig gestellte Fragen
Warum gehen 58% meiner ersten Rate in Zinsen?
Weil Zinsen auf die Restschuld berechnet werden, und am Anfang ist die Restschuld die volle Darlehenssumme. Bei 400.000 € und 3,5%: Monat 1 Zinsen = 400.000 × 3,5% ÷ 12 = 1.167 €. Deine Rate ist 2.003 €, also gehen nur 836 € in die Tilgung. Dieses Verhältnis verbessert sich jeden Monat, weil die Restschuld sinkt. Nach 12-13 Jahren ist es ungefähr 50/50.
Wie viel Gesamtzinsen zahle ich bei einem 25-Jahres-Kredit?
Typischerweise 40-70% der ursprünglichen Darlehenssumme, je nach Zinssatz. Bei 3,5%: ~201.000 € Zinsen auf 400.000 € (50%). Bei 4,5%: ~267.000 € (67%). Bei 2,5%: ~139.000 € (35%). Deshalb lohnt sich Zinsvergleich. Selbst 0,25% weniger können 15.000-20.000 € über die Laufzeit sparen.
Was ist der Unterschied zwischen diesem und einem Kreditrechner?
Ein Kreditrechner gibt dir die Monatsrate. Ein Tilgungsrechner gibt dir den vollständigen Plan: jede einzelne Rate aufgeschlüsselt in Tilgung und Zinsen, mit laufender Restschuld. Nutze den Kreditrechner für schnelle „Kann ich mir das leisten?"-Checks. Nutze diesen für detaillierte Planung, Steuerberechnungen und Sondertilgungs-Strategie.
Funktioniert das auch für Autokredite und Ratenkredite?
Ja, für jeden festverzinslichen Tilgungskredit. Autokredite (typisch 3-7 Jahre), Ratenkredite (2-5 Jahre), und Immobilienkredite (15-30 Jahre) nutzen alle dieselbe Tilgungsformel. Nicht anwendbar ist es auf endfällige Darlehen (Tilgung erst am Ende), Ballonkredite, oder variable Darlehen nach der Zinsanpassung.
Sollte ich 15 oder 25 Jahre Laufzeit wählen?
Mathematisch gewinnt die kürzere Laufzeit: Bei 400.000 € und 3,5% zahlst du mit 15 Jahren 113.000 € weniger Gesamtzinsen. Aber die Monatsrate ist 2.860 € statt 2.003 €, das sind 857 €/Monat mehr. Wenn diese 857 € in Anlagen mit >3,5% Rendite nach Steuern fließen würden, könnte die längere Laufzeit finanziell besser sein. Erstelle beide Pläne hier und vergleiche.
Tipps und verwandte Workflows
- Schnelle Ratenschätzung gefällig? Ab in den Kreditrechner.
- Sondertilgungen modellieren geht mit dem Hypotheken-Ablöserechner.
- Dafür den Zinsrechner.
- Prozentsatz für die Anzahlung? Der Prozentrechner.