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Kreditrechner: monatliche Rate, Zinsen und Gesamtkosten berechnen

Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit eingeben, monatliche Rate, Gesamtzinsen und Gesamtkosten sofort sehen. Verwendet die Standard-Tilgungsformel die Banken nutzen. Keine Anmeldung, läuft im Browser.

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Wie Kreditraten berechnet werden

Die Monatsraten-Formel: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]. P = Darlehenssumme, r = Monatszins (Jahreszins ÷ 12), n = Gesamtzahl der Raten (Jahre × 12).

In der Praxis: 30.000€ Autokredit bei 4,5% auf 5 Jahre ergibt eine Monatsrate von 559€. Gesamtzinsen: 3.540€, etwa 12% auf die Darlehenssumme.

Was die meisten übersehen: In den ersten Monaten geht der Großteil der Rate an Zinsen, nicht an Tilgung. Beim selben 30.000€-Kredit: erste Rate ca. 112€ Zinsen und 447€ Tilgung. Im letzten Jahr kehrt es sich um. Deshalb sparen Sondertilgungen am Anfang dramatisch mehr Zinsen.

Dieser Rechner geht von festem Zinssatz und Annuitätendarlehen aus (gleiche Monatsraten). Keine variablen Zinsen, endfällige Darlehen oder Gebühren berücksichtigt.

Anleitung

  1. Kreditbetrag (Darlehenssumme) eingeben.
  2. Jährlichen Zinssatz als Prozent eingeben.
  3. Laufzeit in Jahren eingeben.
  4. Monatsrate, Gesamtzinsen und Gesamtkosten sofort sehen.

Wann du das brauchst

Verschiedene Kreditangebote vergleichen

Angebot A: 30.000€ bei 4,5% auf 5 Jahre. Angebot B: 30.000€ bei 3,5% auf 7 Jahre. Was kostet insgesamt weniger? Niedrigerer Zins mit längerer Laufzeit kann trotzdem mehr Gesamtzinsen bedeuten.

Zwischen kurzer und langer Laufzeit entscheiden

10.000€ Ratenkredit 5%: 3 Jahre = 300€/Monat, 790€ Zinsen. 5 Jahre = 189€/Monat, 1.320€ Zinsen. Lohnt sich die 111€/Monat Ersparnis bei 530€ mehr Zinsen?

Vom Budget die mögliche Kreditsumme berechnen

Du kannst 400€/Monat zahlen. Bei 4% auf 5 Jahre kannst du ca. 21.500€ aufnehmen. Bei 4% auf 3 Jahre nur ca. 13.300€. Vom Budget rückwärts rechnen.

Auswirkung eines Zinsunterschieds berechnen

Gute Bonität: 3,5% vs durchschnittliche: 5,5%. Bei 20.000€ auf 4 Jahre: 1.460€ vs 2.330€ Gesamtzinsen. 870€ gespart nur durch besseren Zins.

Wissenswertes

1.

Nominalzins vs Effektivzins: nicht dasselbe

Der Nominalzins ist nur der reine Kreditzins. Der Effektivzins (effektiver Jahreszins) enthält Bearbeitungsgebühren und andere Kosten. Ein Kredit mit 4% Nominalzins und 500€ Gebühren kann 4,8% effektiv haben. Immer Effektivzins mit Effektivzins vergleichen.

2.

Längere Laufzeit = niedrigere Rate aber viel mehr Zinsen

20.000€ bei 4%: 3 Jahre = 590€/Monat, 1.250€ Zinsen. 5 Jahre = 368€/Monat, 2.100€ Zinsen. 7 Jahre = 274€/Monat, 2.980€ Zinsen. Für „bequeme" niedrige Raten 1.730€ mehr bezahlen.

3.

Sondertilgungen sparen mehr als man denkt

30.000€, 5 Jahre, 4,5%: 100€/Monat extra spart ca. 700€ Zinsen und verkürzt um 8 Monate. Je früher die Sondertilgung, desto größer die Ersparnis.

4.

Dieser Rechner zeigt nur Darlehenssumme + Zinsen

Reale Kreditkosten können enthalten: Bearbeitungsgebühr (1-3%), Restschuldversicherung, Vorfälligkeitsentschädigung. Bei Autokrediten: Kfz-Versicherung. Bei Baufinanzierung: Grundbuchkosten, Notargebühren.

Beispiele

25.000€ Autokredit bei 4,5% auf 5 Jahre

Typisches Neuwagenfinanzierungs-Szenario.

Input

Darlehenssumme: €25.000 | Zins: 4,5% | Laufzeit: 5 Jahre

Output

Monatsrate: €466 | Gesamtzinsen: €2.960 | Gesamtkosten: €27.960

10.000€ Ratenkredit bei 7% auf 3 Jahre

Typischer Konsumentenkredit.

Input

Darlehenssumme: €10.000 | Zins: 7% | Laufzeit: 3 Jahre

Output

Monatsrate: €309 | Gesamtzinsen: €1.124 | Gesamtkosten: €11.124

Funktionen

  • Standard-Annuitätenformel, dieselbe Mathematik wie bei Banken
  • Zeigt Monatsrate, Gesamtzinsen und Gesamtkosten
  • Funktioniert für jeden Festzinskredit (Auto, Raten, Studium)
  • Sofortige Ergebnisse beim Tippen
  • Keine Anmeldung, keine persönlichen Daten
  • Läuft 100% im Browser. Finanzdaten bleiben privat

Häufige Fragen

Wie wird die Monatsrate berechnet?

Mit der Standard-Annuitätenformel: M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]. Gleiche monatliche Raten, wobei jede Rate die Monatszinsen plus einen Teil der Tilgung abdeckt.

Warum zahle ich so viel mehr zurück als ich geliehen habe?

Weil Zinsen monatlich berechnet werden. Bei 30.000€ zu 4,5% auf 5 Jahre: 3.540€ Gesamtzinsen, also 12% extra. Je länger die Laufzeit, desto schlimmer.

Kurze oder lange Laufzeit wählen?

Die kürzeste die du bequem zahlen kannst. Kurze Laufzeit = höhere Raten aber dramatisch weniger Gesamtzinsen.

Funktioniert das für variable Zinsen?

Nur als Momentaufnahme. Dieser Rechner geht von festem Zins für die gesamte Laufzeit aus. Bei variablem Zins ändern sich die Raten bei Zinsanpassung.

Wie wirken sich Sondertilgungen aus?

Sondertilgungen reduzieren direkt die Restschuld, auf die Zinsen berechnet werden. Schon 50-100€/Monat extra können Hunderte Euro Zinsen sparen und die Laufzeit um Monate verkürzen.

Tipps und verwandte Workflows