返済シミュレーション — 元利均等返済の月別内訳表
完全な月別返済スケジュールを生成し、毎月の返済が元金と利息にどう分かれるかを正確に表示します。各返済後の残高を確認し、なぜ初期の返済がほとんど利息なのかを理解し、繰上返済を戦略的に計画できます。すべての計算はローカルで実行——あなたの財務データはブラウザから出ません。
年
か月
ローン情報を入力して計算してください
償却スケジュールがここに表示されます
償却計算機は、ローンが時間の経過とともにどのように返済されるかを理解するのに役立ちます。毎月の支払いが元本と利息の間でどのように分配されるか、および各支払い後の残高を表示します。
特徴:
- 月々の支払い金額を計算
- 詳細な償却スケジュールを表示
- 元本対利息の内訳を表示
- 時間の経過に伴う残高を理解
元利均等返済の仕組み
元利均等返済（アモチゼーション）とは、元金と利息の両方をカバーする均等な定期支払いでローンを返済するプロセスです。
多くの借り手が驚くのはこの事実：4,000万円の住宅ローン（35年、金利1.5%）の月々の返済額は約122,473円。しかし1回目の返済では、元金に回るのは約72,473円だけ——残りの50,000円は純粋な利息です。利息の割合は約41%。返済の中間点（210回目）では、ほぼ50/50。最終年にはほとんどすべてが元金返済になります。
計算の仕組み：毎月の利息 = 残高 × (年利 ÷ 12)。残高が最も大きい最初が利息も最大。固定返済額からその月の利息を引いた分 = 元金返済額。残高が減ると利息が減り、同じ返済額でより多くが元金に回る。自己加速するプロセスです。
標準的な元利均等返済の月額計算式：M = P × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ − 1]。P = 元金、r = 月利（年利 ÷ 12）、n = 総返済回数。この公式は17世紀に導出され、世界中のすべての銀行が使っています。
公式が教えてくれないこと：総利息支払額。4,000万円/35年/1.5%のローンでは、総利息は約1,139万円。金利が低い日本でもこの金額です。0.25%の金利差でも35年間で200万円以上の差になります。
使い方
- ローン総額を入力（元金のみ、利息は含めない）。
- ローン期間を入力——年と月（例：標準的な住宅ローンは35年0ヶ月）。
- 年利率を入力（表面金利、実質年率ではなく）。
- 「計算」をクリックして月別スケジュールを生成。
- テーブルをスクロールして任意の月の元金/利息内訳を確認。
返済スケジュールが必要な場面
繰上返済の戦略的計画
返済スケジュールは各円がどこに行くかを正確に示します。12回目に100万円を繰上返済すると、最後の数十回分の利息が消えるのが見えます。早期の繰上返済は後期よりも劇的に効果が大きい——将来の利息計算の基数を減らすからです。
ローン条件の比較
2つの銀行から提示：1.5%で35年 vs 1.2%で25年。月々の返済額は大きく違いますが、総コストはどちらが少ない？両方のスケジュールを生成して総利息を比較。短期ローンは数百万円の利息を節約することが多いです。
住宅ローン控除の計画
日本の住宅ローン控除は年末残高の0.7%が所得税から控除されます（最大13年間）。返済スケジュールで各年末の残高がわかるので、控除額を正確に見積もれます。
借り換えの損益分析
10年返済した35年ローンの借り換えを検討中。スケジュールで現在の残高と、継続した場合の利息総額 vs 新しいローンを始めた場合のコストがわかります。事務手数料（通常ローン金額の2-3%）を加味して損益分岐月を見つけましょう。
多くの人が間違えること
表面金利を使う（実質年率ではなく）
実質年率（APR）には手数料が含まれています。返済計算式には表面金利（ローン契約書に記載の金利）が必要です。実質年率が1.8%でも表面金利が1.5%なら、1.5%を使います。実質年率はローン比較用、表面金利は実際の返済額計算用です。
このスケジュールは繰上返済なしの前提
標準の返済スケジュールは最低必要返済額のみを表示します。繰上返済をすれば、実際の完済は早くなり総利息は少なくなります。繰上返済シナリオの具体的なシミュレーションには、住宅ローン繰上返済計算機をお使いください。
変動金利はこのスケジュールを崩す
この計算機は全期間固定金利を前提としています。変動金利の場合、スケジュールは次の金利見直しまでしか正確ではありません。金利が変わったら、新しい金利と残高で再計算が必要です。固定金利ローンだけが本当に予測可能なスケジュールを持ちます。
実際の月々の住居費は表示額より高い
返済額は元金＋利息のみ。実際の月々の住居費には、管理費・修繕積立金（マンションの場合月2-4万円）、固定資産税（年額の1/12）、火災保険なども含まれます。返済額だけでなく、住居費全体で予算を立てましょう。
実際の返済シナリオ
標準的な35年住宅ローン——最初と最後の返済
4,000万円、金利1.5%、35年（420回）。
Input
元金：4,000万円 | 金利：1.5% | 期間：35年Output
月々返済額：122,473円。第1回：50,000円利息 + 72,473円元金（41%が利息）。第420回：153円利息 + 122,320円元金（0.1%が利息）。35年間の総利息：約1,139万円。5年マイカーローン——元金返済が速い
300万円、金利2.5%、5年（60回）。
Input
元金：300万円 | 金利：2.5% | 期間：5年Output
月々返済額：53,249円。第1回：6,250円利息 + 46,999円元金（12%が利息）。30回目（半分）：3,300円利息 + 49,949円元金。総利息：194,940円。短期ローンは初期から利息の割合が低いです。機能
- 任意のローン期間の完全な月別スケジュール
- 元金 vs 利息の内訳をビジュアルプログレスバーで表示
- 残高列——各返済後の残債を確認
- サマリー：月々返済額、総支払額、総利息
- 100万円から1億円以上まで対応
- カスタム期間：年＋月で非標準のローン期間にも対応
- すべての計算がローカル実行——財務データはプライベートのまま
よくある質問
なぜ最初の返済の多くが利息なのですか？
利息は残高に対して計算され、最初は残高がローン全額だからです。4,000万円・金利1.5%の場合、1回目の利息 = 4,000万 × 1.5% ÷ 12 = 50,000円。返済額122,473円のうち72,473円だけが元金を減らします。この比率は毎月改善し、約17年目で50/50になります。
35年ローンで総利息はいくらになりますか？
日本の現在の金利水準（1-2%）では、元金の25-40%程度。1.5%：4,000万円のローンで約1,139万円（28%）。2.0%：約1,544万円（39%）。0.5%：約360万円（9%）。金利が低い日本でも、0.25%の差は35年で200万円以上の差になります。
これとローン計算機の違いは？
ローン計算機は月々の返済額を教えてくれます。返済シミュレーションは完全なスケジュール——すべての返済を元金と利息に分解し、残高の推移を表示します。「払えるか？」の素早いチェックにはローン計算機を。詳細な計画、税金の見積もり、繰上返済戦略にはこちらを使ってください。
マイカーローンや教育ローンにも使えますか？
はい——固定金利の元利均等返済ローンなら何でも使えます。マイカーローン（通常3-7年）、教育ローン（10-20年）、住宅ローン（25-35年）すべて同じ計算式です。使えないのは、利息のみ返済ローン、バルーンローン、または金利変更後の変動金利ローンです。
25年と35年、どちらの住宅ローンにすべきですか？
数学的には25年が有利：4,000万円・1.5%で、総利息が約450万円少なくなります。ただし月々の返済額は159,895円 vs 122,473円——毎月37,422円多い。その差額を1.5%以上で運用できるなら35年の方が有利かもしれません。両方のスケジュールをここで比較してみてください。