等额本息计算器 — 完整还款计划表，本金利息逐月拆解
生成完整的逐月还款计划表，精确显示每期还款中本金和利息各占多少。查看每次还款后的剩余余额，理解为什么前期还款大部分是利息，以及如何策略性地安排提前还款。所有计算在本地运行——你的财务数据不会离开浏览器。
年
月
输入贷款详情以计算
摊销时间表将显示在这里
摊销计算器帮助您了解贷款如何随时间推移而偿还。它显示每月付款如何在本金和利息之间分配，以及每次付款后的剩余余额。
特性:
- 计算月度付款金额
- 查看详细的摊销时间表
- 查看本金与利息的明细对比
- 了解随时间推移的剩余余额
等额本息到底怎么回事
等额本息（Amortization）是通过等额定期还款来偿还贷款本金和利息的过程。这个词来自拉丁语"admortire"（杀死）——你在慢慢"杀死"债务。
让大多数借款人吃惊的是：一笔 200 万元、30 年期、利率 4.5% 的房贷，月供是 10,133 元。但第 1 个月，只有 2,633 元还本金——另外 7,500 元全是利息。利息占比 74%。到第 180 期（还了一半），本息比大约 50/50。到最后一年，几乎全部还本金。
背后的数学：每月利息 = 剩余本金 × (年利率 ÷ 12)。因为开始时余额最高，利息也最高。固定月供减去当月利息 = 本金偿还额。随着余额下降，利息下降，同样的月供中更多部分还本金。这是一个自加速过程。
标准等额本息月供公式：M = P × [r(1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ − 1]，其中 P = 本金，r = 月利率（年利率 ÷ 12），n = 总期数。这个公式 17 世纪就推导出来了，至今没变——全世界每家银行都用它。
公式没告诉你的一件事：总利息支出。那笔 200 万 / 30 年 / 4.5% 的贷款，你将支付 164.8 万元总利息——接近原始贷款金额的 82%。这就是为什么即使很小的利率差异在 30 年里也影响巨大。利率降低 0.25% 能省下 10 万+ 的利息。
使用方法
- 输入贷款总额（仅本金，不含利息）。
- 输入贷款期限——年和月（如标准房贷 30 年 0 月）。
- 输入年利率（名义利率，不是综合年化成本）。
- 点击"计算"生成完整的逐月还款计划表。
- 滚动表格查看任意特定月份的本金/利息拆分。
什么时候需要还款计划表
策略性安排提前还款
还款计划表精确显示每一块钱的去向。如果你在第 12 期多还 5 万元，你能看到它消除了最后几期的利息。越早提前还款效果越显著，因为它减少了未来利息计算的基数。
并排对比不同贷款方案
两家银行给你报价：4.5% 的 30 年期 vs 4.0% 的 20 年期。月供差很多，但哪个总成本更低？生成两份计划表对比总利息。通常短期贷款能省几十万利息，尽管月供更高。
个税抵扣规划（中国房贷利息专项扣除）
中国首套房贷利息可享受每月 1000 元的个税专项附加扣除（最长 240 个月）。还款计划表告诉你每个日历年实际支付了多少利息——有助于确认你是否仍在扣除期限内。
转贷/再融资盈亏分析
你已经还了 8 年的 30 年房贷，考虑转贷到更低利率。计划表显示当前剩余本金和继续还款的利息总额 vs 开始新贷款的成本。加上转贷手续费（通常贷款金额的 1-2%）来找到盈亏平衡月。
大多数人搞错的事
用名义利率，不是综合年化成本
综合年化成本（APR）包含了手续费和其他费用。等额本息公式需要的是名义利率（贷款合同上写的那个）。如果综合成本是 5.2% 但名义利率是 4.5%，用 4.5%。综合成本用来比较贷款方案；名义利率用来计算实际月供。
这个计划表假设没有提前还款
标准还款计划表只显示最低要求还款额。如果你提前还款，实际还清时间会更短，总利息会更少。用我们的房贷提前还款计算器来专门模拟提前还款场景。
LPR 浮动利率会打破这个计划表
这个计算器假设整个贷款期限利率固定。如果你的房贷是 LPR 浮动利率（每年调整一次），计划表只在当前利率周期内准确。利率调整后，需要用新利率和剩余本金重新计算。只有固定利率贷款才有真正可预测的计划表。
实际月供比显示的更高
等额本息月供只包含本金 + 利息（P&I）。你的实际每月住房成本还包括物业费（每月几百到几千）、房屋保险、以及可能的公积金还款。做预算时要把所有住房相关支出加在一起。
实际还款场景
标准 30 年房贷——第一期 vs 最后一期
200 万元贷款，利率 4.5%，30 年期（360 期）。
Input
本金：200 万 | 利率：4.5% | 期限：30 年Output
月供：10,133 元。第 1 期：7,500 元利息 + 2,633 元本金（74% 是利息）。第 360 期：38 元利息 + 10,095 元本金（0.4% 是利息）。30 年总利息：164.8 万——原始贷款的 82%。5 年车贷——本金偿还更快
15 万元车贷，利率 5.5%，5 年期（60 期）。
Input
本金：15 万 | 利率：5.5% | 期限：5 年Output
月供：2,867 元。第 1 期：688 元利息 + 2,179 元本金（24% 是利息）。到第 30 期（一半）：370 元利息 + 2,497 元本金。总利息：22,020 元。短期贷款前期利息占比低得多。功能特点
- 任意贷款期限的完整逐月计划表
- 本金 vs 利息拆解，带可视化进度条
- 剩余余额列——查看每次还款后的剩余债务
- 汇总：月供、总还款额、总利息
- 支持 1,000 元到 1,000 万+ 的任意贷款金额
- 自定义期限：年 + 月，适用于非标准贷款
- 所有计算在本地运行——财务数据保持私密
常见问题
为什么第一期 74% 都是利息？
因为利息按剩余本金计算，而开始时本金就是全部贷款金额。200 万贷款、4.5% 利率，第 1 期利息 = 200 万 × 4.5% ÷ 12 = 7,500 元。月供 10,133 元，所以只有 2,633 元减少本金。这个比例每月都在改善——到第 15 年大约 50/50。
30 年房贷总共要付多少利息？
通常是原始贷款金额的 60-100%，取决于利率。4.5% 利率：200 万贷款付约 165 万利息（82%）。5.5%：约 209 万（104%）。3.5%：约 123 万（62%）。这就是为什么利率比较很重要——哪怕低 0.25% 在 30 年里也能省 10-15 万。
这个和贷款计算器有什么区别？
贷款计算器给你月供金额。等额本息计算器给你完整计划表——每一期还款拆分成本金和利息，加上剩余余额。用贷款计算器做快速的"我能负担吗？"检查。用这个做详细规划、税务估算和提前还款策略。
车贷和消费贷也能用吗？
能——任何固定利率、等额本息的贷款都行。车贷（通常 3-5 年）、消费贷（1-5 年）、房贷（20-30 年）都用同一个公式。唯一不适用的是先息后本贷款、气球贷款、或浮动利率贷款在利率变动之后的部分。
应该选 20 年还是 30 年房贷？
数学上 20 年赢：200 万贷款 4.5% 利率，你少付约 60 万利息。但月供是 12,649 vs 10,133——每月多 2,516 元。如果这多出的 2,516 元能投资获得 >4.5% 的税后回报，30 年可能在财务上更优。如果你只会花掉它，选 20 年。在这里跑两个计划表对比一下。