利息计算器 — 计算复利增长与投资回报
输入本金、利率和时间，看复利怎么让你的钱逐年增长。比较日复利、月复利和年复利。公式是 A = P(1 + r/n)^(nt)，但你不用记，直接输入数字就行。
计算复利和投资增长
计算复利和投资增长
Compound interest is interest calculated on the initial principal and also on the accumulated interest of previous periods.
A = P(1 + r/n)nt
Where:
- A = Final amount
- P = Principal (initial investment)
- r = Annual interest rate (decimal)
- n = Number of times interest is compounded per year
- t = Number of years
The more frequently interest is compounded, the faster your investment grows. This is the power of compound interest - often called "the eighth wonder of the world" by Albert Einstein.
复利：钱生钱的数学
单利：只对原始本金计算利息。10 万元年利率 5% 单利 = 每年 5,000 元，永远如此。10 年后：15 万。
复利：对本金加上之前累积的利息计算利息。同样 10 万元 5% 年复利：第 1 年 = 105,000，第 2 年 = 110,250（5% 算的是 105,000 不是 100,000），第 10 年 = 162,889。比单利多了 12,889 元——复利白送的。
公式：A = P(1 + r/n)^(nt)。P = 本金，r = 年利率（小数），n = 每年复利次数，t = 年数。日复利（n=365）比月复利（n=12）稍多，月复利比年复利（n=1）稍多。利率越高、时间越长，差异越明显。
72 法则：72 除以利率 ≈ 翻倍时间。5% 约 14.4 年翻倍。8% 约 9 年。10% 约 7.2 年。这就是为什么早开始这么重要——每个翻倍周期把之前所有的都乘以 2。
现实提醒：这个计算器显示固定利率的理论增长。真实投资有波动收益、费用（对你反向复利）、税收和通胀侵蚀购买力。7% 回报减去 3% 通胀实际只有 4% 购买力增长。
使用方法
- 输入起始金额（本金）。
- 输入年利率（百分比）。
- 输入投资期限（年）。
- 选择复利频率：日、月、季、年。
什么时候会用到
预测储蓄账户增长
你有 20 万在年化 3% 的存款里。5 年后不加钱会变多少？答案：231,855 元。那 31,855 元利息本身也在产生利息——这就是复利。
比较不同投资方案
10 万投 7% 放 20 年，还是 20 万投 4% 放 20 年？前者：386,968 元。后者：438,225 元。本金大赢了——但如果 20 万能拿到 7%，那是 773,937 元。利率和本金都重要。
理解拖延的代价
25 岁投 10 万 vs 35 岁投 10 万（都是 7% 到 65 岁）：25 岁开始 = 1,497,446 元。35 岁开始 = 761,226 元。晚 10 年少了 736,220 元——是原始投资的 7 倍多。时间是复利最强大的变量。
计算定期存款或债券收益
3 年期定存年化 3.5% 按月复利。50 万本金到期 55,530 元利息。对比 5 年期 3.0%：50 万到期 80,900 元利息——总利息多但钱锁更久。
需要知道的事
复利频率没你想的那么重要
10 万 5% 放 10 年：年复利 = 162,889，月复利 = 164,701，日复利 = 164,872。年复利和日复利差 1,983 元——10 年才差这么点。利率和时间的影响远大于复利频率。
这里显示的是税前收益——税费会减少
5% 收益交 20% 税实际是 4%。一个收 1% 管理费的基金在 7% 回报上给你 6%——那 1% 费用也在对你反向复利。做现实预测要扣除税费。
通胀侵蚀购买力
投资增长 5% 但通胀 3%，实际回报只有约 2%。10 年后的 162,889 元购买力不如今天的 162,889 元。长期规划要从利率中减去预期通胀看实际增长。
72 法则是快速心算工具
72 ÷ 利率 ≈ 翻倍年数。4% 约 18 年。6% 约 12 年。8% 约 9 年。12% 约 6 年。利率在 2%-20% 之间都比较准。
示例
10 万元 5% 年复利 10 年
基础储蓄场景，展示复利的力量。
Input
本金: ¥100,000 | 利率: 5% | 期限: 10 年 | 复利: 年Output
最终: ¥162,889 | 利息: ¥62,889（增长 63%）50 万元 7% 月复利 20 年
长期投资场景——退休规划。
Input
本金: ¥500,000 | 利率: 7% | 期限: 20 年 | 复利: 月Output
最终: ¥2,018,984 | 利息: ¥1,518,984（增长 304%）功能特点
- 支持日、月、季、年复利计算
- 逐年明细显示余额增长
- 显示总利息和百分比增长
- 任意本金、利率和期限都能算
- 不用注册，不收集个人信息
- 100% 浏览器运行，财务数据留在本地
常见问题
单利和复利有什么区别？
单利：只对原始本金计算（10 万 5% = 每年 5,000 元永远不变）。复利：对本金+累积利息计算（10 万 5% = 第一年 5,000，第二年 5,250，第三年 5,513...）。时间越长，复利指数增长 vs 单利线性增长的差距越大。
复利频率真的重要吗？
没大多数人想的那么重要。10 万 5% 放 10 年：年复利 162,889，日复利 164,872。10 年只差 1,983 元。利率和时间的影响远大于复利频率。不要因为复利频率高就选更差的投资。
APY 和 APR 有什么区别？
APR（年化利率）是不含复利效果的标称利率。APY（年化收益率）包含复利效果。5% APR 按月复利的 APY 是 5.12%。银行存款广告用 APY（看起来高），贷款广告用 APR（看起来低）。比较时统一用 APY。
怎么计算定期追加投入？
本计算器显示一次性投入的增长。定期追加（如每月定投）需要年金终值公式：FV = PMT × [((1+r)^n - 1) / r]。定投+复利的组合效果比一次性投入更强大。
为什么早开始这么重要？
因为指数增长。7% 利率下 10 万投 40 年变 1,497,446 元。30 年：761,226 元。20 年：386,968 元。最后 10 年（30→40）增加 736,220 元——几乎等于前 30 年的总和。每多一年复利都在乘以之前所有的。